自動車保険７つの補償内容
自動車保険は保険会社ごとにサービスは違いますが、基本となる７つの補償内容が基礎となります。
自動車保険を作る上で一番大事な部分です。
手厚い補償は確かに安心ですが、そうすると当然のことですが保険料は高くなります。その人の条件などによっては必ずしも入らなくてもいい保険もあるかもしれません。
自分の条件に合わせて、ほんとうに必要な補償をつけて、できるだけ自動車保険を安くするようにしたいものです。
対人や自損など難しい名前ですが、内容としては［人に対する補償］［物に対する補償］［車に対する補償］の3つに分類されます。順を追って説明していきます。
対人賠償保険
対人賠償保険とは、自動車事故で相手にケガを負わせた場合に支払われる保険です。
支払われる保険金は自賠責保険の支払額を超える部分が対象になります。
保険金の支払い対象となるのは、まず被保険者が被害者に対して負う損害賠償責任の額で、これには被害者が療養するための補償費用、休業補償、慰謝料などが含まれます。
さらに、被保険者が支出したさまざまな費用も保険金の対象となっています。たとえば、被保険者が支出した示談交渉のための費用や裁判時の争訟費用、事故の被害者に支払う見舞金や香典代としての臨時費用といったものもあります。
補償設定について
過去の事例・判例において賠償額が1億円を超えるケースが多数出ています。対人賠償保険の保険金額を無制限に設定しましょう。
対物賠償保険
対物賠償保険とは、自動車事故で他人の車や電柱、建物などを破損させた場合に支払われる保険です。財物には物の他にペットなども含まれます。
タクシーや運送業など、事故の相手が業務用車両の場合には、営業損失や休業補償の賠償金も対物賠償保険から支払われます。
補償設定について
保険金額は1回の事故あたりの支払い限度額です。(例えば、相手の車とガードレールと電柱に損害を与えた場合はその合計額についての限度額になります。) 基本的には2000万円以上に設定すれば問題ありませんが、高額判例も出ており余裕があれば無制限をオススメします。
人身傷害保険
通常、自動車事故の多くは相手があり、両方にそれなりの過失がある場合が多いです。相手の対人賠償責任保険から支払われる保険金は、被保険者の過失部分から差し引かれた金額となるため実際の損害金額よりは少ない金額しか受け取ることが出来ない場合もあります。
人身傷害補償保険は、自動車事故で被保険者が死傷した場合に事故の相手方である加害者からは受け取ることのできない被保険者の過失部分も含め、設定した保険金額を上限として、相手方との示談を待たずに損害額の全額を受け取ることができます。
人身傷害補償保険では、歩行中の事故や保険契約車両以外の自動車を運転中に起きた事故の場合でも補償されます。
補償設定について
保険金額は3000万円に設定しているところが多いのですが、一般的に5000万円以上あれば十分です。
搭乗者傷害保険
搭乗者傷害保険とは、契約している自動車に乗っている人全員が事故により死亡や損害を被った場合に保険金が支払われる保険です。
人身傷害補償保険とは異なり、加害者からの賠償金や保険金、社会保障による給付などとはまったく関係なく、あらかじめ決められた保険金が支払われる「定額型」の保険。
補償設定について
設定金額は一名当たりの補償額を意味していて、一般的には、「1000万円」が良いでしょう。
自損事故保険
自損事故保険とは、運転者が自ら起こした単独事故や、他車に衝突するなど、100％過失がある事故により、運転者が死傷したり、後遺障害を負った場合に補償される保険です。
自損事故保険では、死亡保険金、通院費、入院費、後遺障害保険金などが支払われます。
補償設定について
通常は、対人賠償保険に付属した特約になっています。死亡、後遺症で1000万円～1500万円程度に設定されていれば問題ありません。
無保険者傷害保険
無保険者傷害保険とは、交通事故で死亡したとか、後遺障害を被った場合で、本来なら事故の相手方に損害賠償請求ができるにもかかわらず、相手方の自動車に対人賠償保険などが契約されていないなどで請求ができない場合に、保険金が支払われる保険です。
補償設定について
対人賠償保険に加入すると、自動的セットされる補償です。1億円以上あればまず問題ありません。
車両保険
車両保険とは、偶然起きた事故によって自分の自動車が損害を受けたときに支払われる保険です。
保険金が支払われるのは、衝突・接触・追突・モノの飛来・火災・爆発・盗難・台風・洪水・高潮といった偶然の事故。ただし、車両保険にもいくつかのタイプがあり、それにより補償される範囲が異なっています。
車両保険の種類
- 一般タイプ
- 一般車両保険では、クルマ同士の接触、衝突での補償はもちろん、単独事故、自損事故での損害も補償の対象となります。また相手が特定できない当て逃げでの損害や、火災・水害での損害、車両盗難などの被害に対しても保険金が支払われます。一般車両保険は補償範囲が広い分、保険料が割高となってしまいます。
- 車対車＋限定Aタイプ
- 車対車+限定A特約とは、エコノミー車両保険の補償範囲にプラスして、火災や爆発、盗難、落書き、浸水、飛来・落下中の他物との衝突などによる損害に対しても補償されます。補償範囲や保険料など、一般車両保険とエコノミー車両保険の中間に位置する車両保険です。
- エコノミータイプ
- エコノミー車両保険では、車対車の接触事故で発生した損害に対して保険金が支払われます。当て逃げなど事故の相手が特定できない場合や、火災や水害、盗難による被害などは補償の対象外となります。一般車両保険に比べ、エコノミー車両保険では補償範囲が限定されてしまいますが、保険料はその分、かなり割安となります。
| 一般的な車両保険 | 車対車＋A（限定タイプ） | エコノミータイプ | |
|---|---|---|---|
| 衝 突 | ○ | ○ | ○ |
| 火災・爆発 | ○ | ○ | × |
| 台風・洪水・高潮 | ○ | ○ | × |
| 盗 難 | ○ | ○ | × |
| 自損事故 | ○ | × | × |
| あて逃げ | ○ | × | × |
補償設定について
新車など5年以内であれば付けて置きたい保険ですが、比較的保険料も高く設定されており、自分の車の状況を見て判断したいです。最低でも車対車＋Aかエコノミーは加入して置いた方が事故時の負担もかなり減ります。
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